Refinanțarea creditelor. De ce este bine să facem o refinanțare

6

Refinanțarea unui credit, a unui cârd de credit sau descoperit de cont, presupune contractarea unui nou împrumut, care să-l înlocuiască pe cel vechi.
Care ar fi motivele pentru care am putea recurge la o refinanțare? În primul rând, obținerea unor condiții de creditare mai avantajoase, cu costuri mai mici și implicit o rată lunară mai mică sau/și obținerea unei sume suplimentare de bani.

Procedura de urmat e simplă: deținătorul unuia sau mai multor credite (de același tip sau diferite) obține un nou împrumut, mai avantajos, de la altă bancă sau chiar de la bancă să, bani ce vor fi folosiți pentru plată în avans a vechiului credit.
Întrucât este vorba de un nou împrumut, condițiile acestuia pot fi diferite de cel vechi, în toate privințele (valoarea acestuia, valută, tipul dobânzii, perioadă de creditare). În aceste condiții, beneficiarul ar putea obține chiar și o sumă suplimentară de bani, nu doar pe cea necesară rambursării vechiului credit.

Atenție! Întrucât e vorba de un nou împrumut, va trebui să suportați costurile aferente acordării acestuia, ce diferă de la bancă la altă, cele mai importante fiind comisionul de acordare, de evaluare a garanțiilor și taxele notariale, asigurările. Unele bănci ar putea, în cadrul promoțiilor, să elimine anumite comisioane, precum cel de acordare.

V-ați putea întreba cum este posibilă refinanțarea unui credit în condiții mai bune la aceeași bancă, cu alte cuvinte de ce ar fi dispusă instituția de credit să accepte dobânzi mai mici.
Motivul este simplu: nouă legislație adoptată a permis creșterea competiției între bănci, în urmă eliminării sau plafonării comisioanelor de rambursare anticipată.

Pe de altă partă, o bancă ar putea fi dispusă să accepte condiții mai puțin avantajose decât până acum, adică o dobândă mai mică decât anterior, cu scopul de a-și păstra clientul, mai ales dacă este vorba de unul fidel și care utilizează mai multe produse financiare. Cu atât mai mult cu cât, în ultima perioadă, că urmare a intensificării concurenței, costurile creditelor au scăzut considerabil, chiar mai mult decât înainte de izbucnirea crizei.
Să vedem însă care sunt motivele pentru a apela la o refinanțare, la ce trebuie să fim atenți, oferindu-va și un exemplu concret privind avantajele unei refinanțări.

Motive pentru a apela la o refinanțare

1. Reducerea costului total al creditului

Se realizează prin obținerea unei dobânzi anuale efective (DAE) mai mică decât cea plătită până acum sau prin modificarea tipului de credit. Astfel, un credit de nevoi personale fără garanții pe o perioadă de 5 sau 10 ani poate fi transformat într-unul cu ipoteca, cu dobândă mai mică.

Cât câștigăm din reducerea dobânzii?
De exemplu, dacă un credit ipotecar în valoare de 50.000 de euro cu o DAE de 9,7% este înlocuit cu altul cu o DAE de 7,29%, rată lunară de plătit pe 30 de ani va scădea de la 420 la 350 de euro. În total, economiile ajung la aproape 28.000 de euro.
Atenție! Aveți grijă că DAE să fie calculată pentru întreagă perioadă de crediare, nu doar pe perioadă unei anumite promoții, de câteva luni sau un an.

2. Comasarea mai multor împrumuturi de diverse tipuri într-unul singur, pentru diminuarea datoriilor

De exemplu, două credite de nevoi personale se pot reuni într-unul singur, prin apelarea la un nou credit cu care să fie rambursate anticipat celelalte două. În acest fel, costurile vor fi mai mici, întrucât se vor plăți mai puține comisioane și, de asemenea, se poate obține o dobândă mai mică.

3. Obținerea unei sume suplimentare de bani, prin prelungirea perioadei în care poate fi rambursat creditul și/sau reducerea costurilor

De exemplu, dacă din creditul pe 10 ani au mai rămas de rambursat șapte, creditul se poate prelungi din nou pe 10 ani și în consecință se poate obține o sumă suplimentară, aferentă celor trei ani. De asemenea, un credit pe 5 ani poate fi transformat într-unul pe 7 sau 10 ani, valoarea creditului putându-se, de asemenea, majoră. Atenție! Cu cât perioadă de creditare e mai lungă, cu atât costul total al creditului va crește.

La ce trebuie să fim atenți când apelăm la o refinanțare

1. Dobândă Anuală Efectivă (DAE) să fie mai mică decât cea plătită la vechiul sau vechile credite și să fie valabilă pentru întreagă perioadă de creditare, nu doar în timpul promoției.

2. Valoarea garanției (ipoteca, în cazul unui credit imobiliar) să nu fi scăzut atât de mult încât să nu mai acopere valoarea împrumutului. De obicei, băncile solicita că valoarea ipotecii să reprezinte în jur de 130% din credit. Dacă valoarea ipotecii e mai mică, puteți apela la o garanție suplimentară.

3. Veniturile să fie cel puțin la același nivel că în momentul contractării vechiului credit, mai ales dacă se dorește diminuarea costului împrumutului sau obținerea unei sume suplimentare. Acum băncile sunt mai restrictive în privință valorii creditelor acordate, astfel încât în medie gradul de îndatorare (rată la credit) este în jurul a 40-50% din venituri, față de 60-70% înaintea crizei. Dacă nu va încadrați cu veniturile, puteți apela la un coplatitor sau codebitor, dacă bancă acceptă acest lucru.

4. Costurile aferente refinanțării (acordării noului împrumut) pot fi destul de ridicate în cazul unor bănci. Cele mai importante comisioane sunt cele de rambursare anticipată a vechiului împrumut (0,5% sau maxim 1%, în funcție de vechime, perceput numai în cazul în care dobândă este fixă, acest comision fiind interzis acum dacă este vorba de o dobândă variabila), comisionul de acordare a noului împrumut și alte taxe, precum cele de înscriere în arhivă electronică sau de evaluare a imobilului adus în garanție, taxele notariale, asigurările.

5. Monedă în care se face noul împrumut este importantă, mai ales dacă este vorba de euro sau altă valută străină, întrucât aici apare riscul valutar. Acesta se manifestă în cazul deprecierii leului față de valută. De exemplu, din experiență anilor precedenți, am văzut că valoarea leului față de euro poate scădea cu 15% sau chiar mai mult în cazul altor valute, ceea ce înseamnă că rată lunară ce o vom avea de plătit se va majoră proporțional.

6. Costul total al creditului este important de calculat atât în momentul acordării, cât și la final. Costul total este reprezentat de dobândă anuală efectivă (DAE) ce include nu doar dobândă ci și toate comisioanele aferente. Acesta ne ajută să comparam mai multe oferte de credite, de același tip, de aceeași valoare și rambursate pe aceeași perioadă. E bine de știut că rată lunară va fi cu atât mai mică cu cât perioadă de rambursare este mai mare. Dar trebuie să va gândiți și la faptul că, pe de altă parte, cu cât rambursăm un credit pe o perioadă mai lungă, cu atât vom plăți mai mult la final.

7. Istoricul de plată, sau scoringul clientului devine tot mai important pentru bănci, mai ales în cazul refinantarilor. De exemplu, cei care nu au avut întârzieri la plată ratelor vor beneficia de condiții mai bune la refinanțarea unui împrumut, pe când cei care au avut diverse întârzieri sau chiar au fost înscriși în bază de date de la Biroul de Credit, ar putea avea probleme în aprobarea unei noi finanțări. E bine însă de știut că băncilor nu le este interzisă acordatea de credite și celor care se află înscriși la Biroul de Credit, decizia fiind luată conform propriilor politici de creditare referitoare la riscuri. Cu alte cuvinte, o bancă s-ar putea să refuze să-ți acorde creditul, pe când alta te-ar putea accepta. Una s-ar putea să-ți ceară o dobândă mai mare, pe când la alta ai putea găsi condiții mai bune. (credit.ro)

Facebook Comments

LĂSAȚI UN MESAJ

vă rog adăugați un comentariu
introduceți numele aici

Acest sit folosește Akismet pentru a reduce spamul. Află cum sunt procesate datele comentariilor tale.